Le banche stanno allentando sempre di più i criteri per la concessione dei prestiti: consentono di contrarre un prestito per 45-50 anni, rinunciano all'obbligo di avere il contributo proprio del cliente, a volte danno un prestito che supera il valore dell'immobile.
Costi di prestito aggiuntivi
Negli ultimi tre anni le banche hanno anche dimezzato i margini sui mutui ipotecari. Ciò è dovuto alla schiacciante concorrenza. I banchieri accettano di abbassare sempre di più i guadagni su un singolo prestito per raccogliere i clienti della concorrenza. Ma, sfortunatamente, questo non significa che i banchieri rinunciano facilmente ai loro profitti sui mutui ipotecari. Con una mano distribuiscono "regali" sotto forma di interessi bassi, e con l'altra aggiungono commissioni e spese aggiuntive ai prestiti, gravano i clienti con obblighi aggiuntivi o introducono restrizioni costose.
- una commissione per la sua concessione, ovvero una commissione una tantum per la banca per considerare la domanda di prestito e concedere denaro. A volte va nelle tasche di un intermediario (ad esempio, la rete dei promotori finanziari che ha selezionato per te il prestito migliore). La commissione è presumibilmente bassa - dall'1 al 2%, ma se la convertiamo in un naote, risulta essere una quantità considerevole. Per un prestito di 300.000 va da 3.000 a 6.000 … Anche se la banca include questo importo nel prestito, dovrai comunque pagarlo - e in aggiunta con gli interessi;
- il costo della stima dell'immobile, ovvero la commissione per il fatto che un perito della banca conferma che l'appartamento o la casa che si intende adibire a garanzia del mutuo vale davvero quanto lo stimate. Di solito è una formalità, a volte i banchieri stimano il valore della proprietà senza muoversi da dietro le loro scrivanie, ma ciò non impedisce loro di incassare una commissione di diverse centinaia di zloty.
- un'assicurazione transitoria, indipendentemente dal fatto che tu stia acquistando un appartamento sul mercato primario o usato. Sono necessari alcuni mesi per apportare modifiche al registro fondiario e ipotecario tenuto dal tribunale, ovvero per iscriverti come proprietario e l'ipoteca per la banca. Le banche richiedono molto spesso di stipulare un'assicurazione transitoria con la compagnia indicata per questo periodo. Non molto, ma con un prestito del valore di 300.000. devi prenotare per premi di circa 250-300 al mese. Quando acquisti un appartamento sul mercato primario, puoi pagare il premio assicurativo per uno o anche due anni! E inoltre prendi qualche migliaio dalla tua tasca;
- assicurazione a basso contributo proprio. Se acquisti un appartamento quasi interamente a credito, puoi essere certo che la banca ti addebiterà una polizza aggiuntiva, per questo motivo. Pagherai i contributi finché non pagherai alla banca almeno il 20% del valore totale del prestito, anche per diversi anni! Il premio è in media del 3-4% della parte "eccedente" del prestito (quella che supera più dell'80% del valore dell'immobile). Avrai meno in tasca - da 1 a 3 mila;
- assicurazione sulla casa. La maggior parte delle banche richiede che tu dia loro ulteriore sicurezza sotto forma di cessione della tua polizza di assicurazione sulla casa. Il punto è che ci sarebbe un posto dove recuperare i soldi se - bussando - un aereo si schiantasse contro l'edificio o fosse distrutto da un'esplosione di gas. Tale assicurazione costa da 100 all'anno in su (a seconda del valore dell'appartamento o della casa). Non è poi così male se puoi scegliere con quale compagnia di assicurazioni acquistare la polizza. Peggio ancora, se la banca vuole imporvi una compagnia "amichevole". Determina se sei a rischio prima di firmare il contratto di prestito;
- assicurazione sulla vita. Alcune banche richiedono di stipulare una polizza di assicurazione sulla vita di un valore vicino alla somma del prestito. Vogliono proteggersi da una situazione in cui, per motivi casuali, non sarai in grado di rimborsare le rate. Ciò significa diverse centinaia di contributi aggiuntivi all'anno;
- account personale. La banca potrebbe richiederti di aprire un conto personale con essa. Non è male se si tratta solo di un conto tecnico su cui trasferire le rate. Peggio ancora, se dovesse essere un normale ROR, per il quale dovrai pagare qualche o una dozzina circa al mese. Se hai già un conto bancario di cui sei soddisfatto, non hai bisogno del ROR extra per nulla. E i costi ad esso associati aumenteranno ogni anno a diverse dozzine o più di 100, e durante l'intero periodo di rimborso del prestito - anche a diverse migliaia di zloty;
- commissione per rimborso anticipato. La maggior parte delle banche impone commissioni aggiuntive per il rimborso anticipato del prestito o di parte di esso rispetto a quanto previsto nel prospetto. Anche se oggi pensi che questo non ti riguardi, ricorda che la "vita" media di un prestito in Polonia è di pochi anni. La maggior parte dei mutuatari prima o poi ha l'idea di trasferire il prestito a un'altra banca o di acquistare un appartamento più grande. Quindi la commissione dell'1% calcolata sull'importo pagato in eccesso ti colpirà in tasca. Accettando già un prestito, assicurati che la banca non ti abbia messo in tasca una bomba di ritardo del genere;
- commissione per l'invio di solleciti. Anche i mutuatari più scrupolosi e precisi possono arrivare in ritardo di uno o due giorni con il rimborso di una rata, oppure calcoleranno il suo valore in modo errato (questo accade soprattutto con i prestiti in franchi svizzeri). Sfortunatamente, ci sono banche che sfruttano con entusiasmo l'opportunità di inviare immediatamente un promemoria e addebitare al cliente una commissione di diversi zloty.
