Il consulente sta andando bene?

Quando si richiede un mutuo, sentiamo sempre più spesso questo incoraggiamento: sono un consulente finanziario. Sceglierò il miglior prestito per te, negozierò il miglior margine e ti aiuterò a completare le formalità. Perché le reti di intermediari finanziari, popolarmente noti come consulenti o mediatori del credito, hanno già gestito gran parte dell'intera vendita di mutui ipotecari.
I dati stimati mostrano che lo scorso anno abbiamo sottoscritto almeno ogni sesto mutuo con il loro aiuto. Le grandi reti di advisor, come Expander (prestiti mediati l'anno scorso per un valore di 3,3 miliardi) o Open Finance (3 miliardi), hanno il "bottino" maggiore.
Moda per consulenti
La crescente popolarità dei consulenti non è sorprendente. I mutui ipotecari sono tra i prodotti finanziari più complessi. È difficile confrontarli tra loro da soli e ancora più difficile trovare tutte le insidie e le commissioni aggiuntive nascoste nei contratti. Se c'è qualcuno che può aiutarci nella scelta del prestito migliore, sarebbe un peccato non approfittarne. Soprattutto perché i servizi di intermediazione di solito non costano nulla. I broker addebitano solo una commissione dalla banca (di solito è la maggior parte della commissione del prestito che paghiamo al momento della firma del contratto di prestito). La banca semplicemente lo condivide con il broker che gli ha portato il cliente.
Stai attento
Sebbene gli intermediari finanziari possano essere molto utili per contrarre mutui ipotecari, l'utilizzo dei loro servizi non ci esime dal controllare noi stessi le proposte. Poiché un consulente finanziario è solo un buon spirito del cliente, può consigliarlo, può evidenziare il bene, cioè i lati di questo o quel prestito, ma non prenderà una decisione per noi e non se ne assumerà alcuna responsabilità. È il cliente che firma tutti i documenti di credito ed è lui che sopporta le conseguenze di eventuali errori commessi dall'intermediario. Anche se, dopo alcuni mesi di estinzione del prestito, si scopre che l'offerta consigliata dal broker non è stata delle migliori, che ci sono trappole nel contratto che costano caro, non si può pretendere un centesimo di risarcimento dal broker. Perché non è luie il cliente è iscritto nel contratto come parte del prestito.
Pertanto, vale la pena guardare nelle mani di tutti gli intermediari e i consulenti finanziari. Sfortunatamente, molte delle persone che si definiscono consulenti finanziari sono semplici venditori a cui vengono pagate commissioni da banche e compagnie di assicurazione. Spingono sempre i clienti verso il prodotto per la vendita di cui ricevono la commissione più alta. Non sono interessati al futuro dei clienti, operano secondo il principio del "vendi e dimentica". Evita questi "consiglieri".
Ogni volta che un consulente finanziario ti consiglia un mutuo ipotecario di una determinata banca, confronta i suoi termini con un altro prestito. Vai in banca che i tuoi amici pensano sia economica e chiedi a quali condizioni ti presterebbe denaro. Controlla se l'offerta del broker è effettivamente migliore.
Gli intermediari più efficienti non dovrebbero solo scegliere il prestito davvero più economico da molte banche, ma anche cercare di ottenere una commissione inferiore o un percorso accelerato di elaborazione di una richiesta di prestito.
Non lasciarti ingannare dalle assicurazioni che solo con un consulente sceglierai il prestito migliore. Se non altro perché nessuna rete di consulenti, anche la più grande, copre l'intero mercato. Potrebbe esserci una piccola banca che non collabora con una rete di consulenti ma ha un'offerta molto buona. Pertanto, non dare mai per scontate le parole di alcun broker.
Dipendente indipendente
Anche l'indipendenza della rete di consulenti è talvolta negativa. Open Finance fa parte del gruppo Getin Bank, Expander è figlio di GE Money Bank e Xelion è una filiale di Bank Pekao. I responsabili delle società di consulenza affermano che la loro "origine" bancaria non ha importanza, perché tutti i prodotti sono trattati allo stesso modo, ma può accadere che il consulente sia più disponibile a raccomandare fondi o polizze del proprio gruppo finanziario.
Un buon consigliere
Cosa puoi aspettarti da un buon consulente? Prima di tutto una relazione a lungo termine. Un buon consulente non dovrebbe limitarsi a offrire un prodotto o una combinazione di prodotti una sola volta, ad esempio un mutuo con un piano di risparmio. Dovrebbe guidarti nel mondo della finanza per anni. E al momento giusto per offrirti un prestito, in un'altra - una polizza, e in un'altra - un investimento redditizio. Diffidate dei "consiglieri" che non sono molto interessati alla vostra situazione e vi presenteranno una ricetta al primo incontro. Un tale consigliere è un genio (meno probabile) o un truffatore che cerca di ingannarti.
A cosa dovresti prestare attenzione quando lavori con un consulente? Prima di affidare il tuo futuro - perché accetti mutui con noi per quasi metà della tua vita - nelle mani di un consulente finanziario, informati il più possibile su di lui. In effetti, il marchio dell'azienda rappresentata dal consulente dovrebbe essere meno importante per te e le sue capacità e la sua etica professionale più importanti.
Le società di consulenza finanziaria premiano i propri dipendenti principalmente per aver portato nuovi clienti. Solo pochi pagano anche consulenti per "curare" clienti che hanno già preso un prestito. Ecco perché solo i migliori consulenti - quelli con una lunga esperienza o una vocazione, e non principalmente spinti da motivazioni finanziarie - si occuperanno bene del tuo prestito non solo all'inizio, ma negli anni.
Sfortunatamente, nella maggior parte delle società di consulenza finanziaria, non puoi contare sul tuo broker per dirti quando vale la pena cambiare il tuo prestito con uno più economico, quando paga per ripagarlo per la maggior parte o quando dovresti convertire il tuo prestito in franchi svizzeri (o viceversa).