Tuttavia, sia l'affidabilità creditizia del cliente che il costo del prestito non sono tornati - e probabilmente non torneranno - ai livelli che abbiamo visto prima della crisi.
Anche le raccomandazioni introdotte dall'Autorità di vigilanza finanziaria polacca dopo la crisi hanno contribuito alla riduzione del merito creditizio. Il loro scopo è ridurre il rischio delle banche. Il punto è che in una situazione di rinnovato boom del mercato, le banche non dovrebbero iniziare a prestare troppo liberamente sul settore immobiliare.
Reddito disponibile
La banca calcola l'affidabilità creditizia del cliente in modo tale da sottrarre dal reddito mensile medio fisso e documentato le spese ordinarie e il costo della vita dichiarato o forfettario. Le spese fisse comprendono, tra l'altro, rate di altri prestiti, costi di possesso e utilizzo di un'auto o altri pagamenti, sui quali la banca apprenderà dalla richiesta di prestito.
Nel determinare il costo della vita, le banche di solito utilizzano i costi dichiarati dal cliente, a condizione che non siano inferiori all'importo specificato dalla banca.
Il costo della vita è un elemento importante di qualsiasi budget, quindi l'affidabilità creditizia dipende in gran parte dal loro importo. Dipendono dal numero di persone nella famiglia, dal luogo di residenza o dall'età dei richiedenti. Più grande è la città di residenza, maggiori saranno i costi; inoltre ogni figlio aumenta il costo della vita accettato dalla banca. Tuttavia, ci sono eccezioni a ciascuna regola: ci sono banche in cui sono indipendenti dal numero di figli che hanno. L'offerta di una banca del genere sarà ovviamente la più vantaggiosa per le persone con molti figli.
Dopo aver dedotto tutti i costi dal reddito mensile, la banca ottiene l'importo del reddito disponibile che il cliente può spendere ogni mese per il pagamento della rata. Il massimo merito creditizio del cliente sarà quindi l'importo del prestito che riceverà pagando rate mensili pari a tutto il reddito disponibile.
Raccomandazioni e altre raccomandazioni Le
banche devono inoltre applicare ulteriori restrizioni quando concedono prestiti ipotecari. Derivano principalmente dalle raccomandazioni e raccomandazioni dell'autorità di vigilanza finanziaria polacca.
E allora: dal 2006, se un cliente vuole contrarre un prestito in valuta estera, deve avere un merito creditizio come per un prestito di importo maggiorato del 20%. Quindi, per ottenere, ad esempio, un prestito per l'equivalente di 300.000. in euro, è necessario poter rimborsare l'importo di 360.000 in PLN …
Nel 2008 sono apparse ulteriori raccomandazioni dell'Autorità di vigilanza finanziaria polacca e nel 2010 è entrata in vigore la Raccomandazione T, che richiede che l'importo di tutte le rate del prestito rimborsate dal mutuatario non debba superare il 50% del suo reddito netto . Se il mutuatario è al di sopra della media, la banca può applicare un limite superiore del 65%.
Un ulteriore sviluppo di questo principio è stato recentemente introdotto dall'emendamento alla Raccomandazione S (le banche hanno tempo per adeguarsi alle sue disposizioni entro la fine di luglio 2011), che prevede che quando un cliente rimborsa un prestito in valuta estera, la somma delle rate non può superare il 42% del suo reddito.
La stessa raccomandazione parte dal presupposto che, nel calcolo della capacità del cliente, la banca debba prendere una durata massima del prestito di 25 anni, anche quando il cliente richiede un prestito per un periodo più lungo. Ciò significa che anche se il prestito deve essere rimborsato in 50 anni (con una rata inferiore), il reddito è comunque necessario come se il periodo di rimborso fosse di soli 25 anni. Il metodo esatto di calcolo del merito creditizio è il segreto di ogni banca, quindi è impossibile calcolare da soli il proprio merito creditizio.
Chi sta cercando …
Tuttavia, vale la pena sapere che spesso ci sono enormi differenze tra le banche nell'importo massimo del prestito che un mutuatario può ottenere. Ciò significa che se una delle banche non vuole concedere un prestito per l'importo di cui abbiamo bisogno, vale la pena visitarne altre. C'è la possibilità che in una di esse potremo ottenere un prestito dell'importo necessario.
