Come non entrare nella lista nera dei crediti

La creazione di un istituto per lo scambio di informazioni tra banche era già stata presa in considerazione nel 1991: è stato allora che è stato istituito presso l'Associazione bancaria polacca un registro dei clienti che non adempiono ai loro obblighi. Nel 1997, il Credit Information Bureau (BIK) ha iniziato la sua attività. Da allora, le informazioni su tutti i prestiti concessi da banche e unioni di credito sono state archiviate nel suo database.
Increspature di verità
Le banche e le unioni di credito forniscono regolarmente a BIK il cosiddetto batch di informazioni, ovvero rapporti sui tuoi clienti e le loro fatture. I difetti di informazione includono, tra gli altri: dati personali dei clienti, dati sul prestito: tipo, valuta e periodo per il quale è stato concesso, informazioni su rimborsi tempestivi, recupero crediti o esecuzione forzata intrapresa dalla banca e chiusura del conto.
Avvertimento! Tutte le informazioni provengono dalle banche. BIK si occupa solo dell'operazione amministrativa del database, quindi non è autorizzata a modificare i dati. Non può essere fatto dalle parti interessate stesse (mutuatari); dall'altra, possono verificare gratuitamente (per corrispondenza o di persona) quali dati BIK ha raccolto su di loro una volta ogni sei mesi. Informazioni su questo argomento possono essere trovate sul sito www.bik.pl
Blacklist?
BIK è spesso percepito come il cosiddetto lista nera - si ritiene quindi che coloro i cui dati sono inclusi in essa abbiano avuto o abbiano problemi con il pagamento dei propri debiti. Niente potrebbe essere più sbagliato. Il database BIK contiene tutte le informazioni sui prestiti presi - sia negativi che positivi. Quindi, se il cliente rimborsa il prestito in tempo, le informazioni a riguardo saranno in BIK. Sarà simile con le informazioni sui ritardi di pagamento delle rate: se si verificano, tutto sarà visibile nel rapporto.
Avvertimento! Contrariamente alle voci che circolano, BIK contiene solo dati sulle obbligazioni di credito; Tuttavia, non ci sono informazioni su, ad esempio, bollette del gas o telefoniche non pagate.
Quanti anni in banca dati
I dati del prestito vengono conservati in BIK per tutta la durata del contratto con la banca o SKOK, e dopo la scadenza dell'obbligo - per il periodo specificato nell'autorizzazione concessa dal cliente, firmata, insieme al contratto di finanziamento. Tuttavia, se il cliente non adempie ai suoi obblighi, BIK può, senza il suo consenso, memorizzare informazioni a riguardo (ciò accade quando il cliente ha ritardato il rimborso della responsabilità alla banca per più di 60 giorni e sono trascorsi 30 giorni da quando la banca gli ha notificato gli arretrati). Fino a poco tempo, tali dati potevano essere nel database BIK per 5 anni dopo il rimborso del prestito. Dopo il 1 aprile 2007, a causa di un emendamento alla legge bancaria, questo periodo è stato esteso a 12 anni.
Il mutuatario ideale
I dati raccolti in BIK vengono utilizzati dalle banche ai fini del cosiddetto livello di crediti. È un metodo di valutazione del rischio di credito. Consiste nel determinare l'affidabilità creditizia di un dato cliente sulla base del confronto del suo profilo con il profilo della clientela che ha già ricevuto finanziamenti. Più il profilo di un dato cliente è simile al profilo dei clienti che rimborsano i loro prestiti in tempo, migliore sarà il punteggio ottenuto per loro.
Le banche utilizzano questo metodo per valutare in modo rapido e accurato il rischio di credito dei propri clienti. Di conseguenza, il potenziale cliente attende più brevemente l'esame della richiesta di prestito. Inoltre, consente alle banche di gestire il rischio di credito in modo tale da mantenere un elevato livello di sicurezza, estremamente importante per i propri clienti.
I clienti con punteggi più alti sono visti meglio nelle banche in quanto sono considerati più credibili e il rischio di credito associato è inferiore. Le banche sono generalmente più disposte a concedere prestiti a tali clienti. In molte banche possono contare su un trattamento speciale: devono avere meno documenti e il prezzo del prestito può essere più basso per loro che per altri clienti.
BIK non è tutto
Anche se non si sa quanti dati ha nascosto nel suo database BIK, è ancora solo una fonte di informazioni. La loro interpretazione spetta alla banca, che decide se concedere o meno un prestito. E l'interpretazione può variare: ad esempio: la banca BPH accetta ritardi nel rimborso fino a 15 giorni, Fortis Bank - fino a 30 giorni negli ultimi 2 anni. ING Bank Śląski non accetta ritardi negli ultimi 2 anni, ma mBank è disposta a concedere un prestito se le passività sono state estinte e sono trascorsi 12 mesi dalla comparsa della voce negativa.
Come puoi vedere, per una banca un cliente che è in ritardo con il rimborso da quasi un mese non ha possibilità di un nuovo prestito, in un'altra, al contrario, rimane credibile. Vale la pena saperlo e dopo un possibile rifiuto di una richiesta di prestito da parte di una banca, provarlo in un'altra.