Tutto il credito è assicurato

Esistono almeno diverse politiche diverse per un prestito immobiliare. Alcuni di loro sono obbligatori e altri sono volontari. Esistono anche soluzioni che difficilmente possono essere chiamate assicurazioni, sebbene svolgano anche questa funzione.
Dal fuoco e dal destino
Ogni banca richiederà un'assicurazione sulla proprietà contro incendi e incidenti, come "incidenti aerei" o inondazioni che spazzeranno via la casa accreditata dalla faccia della terra. Diritti ai sensi di tale politica dal cosiddetto gli incarichi vengono trasferiti alla banca. Se succede qualcosa alla casa, la banca riprenderà ciò che ha preso in prestito dalla compagnia di assicurazioni. Tale politica deve essere pagata per l'intero periodo di rimborso del prestito e il suo costo è di circa lo 0,1% del valore dell'appartamento all'anno, quindi se la casa vale 500.000, sarà 500 ogni anno.
Temporaneamente - ponte
Pagheremo il cosiddetto assicurazione provvisoria. Garantisce gli interessi della banca fino a quando il tribunale non inserisce l'ipoteca nel registro fondiario e ipotecario, di solito 3-4 mesi dal completamento della costruzione della casa o dal ricevimento dell'appartamento. Successivamente, al momento della sottoscrizione del mutuo, l'assicurazione transitoria non è necessaria, in quanto la banca ha il diritto di mettere all'asta l'immobile (con l'ausilio di un ufficiale giudiziario) nel caso in cui il mutuatario smetta di pagare le rate.
I costi dell'assicurazione transitoria sono a carico del mutuatario; è lo 0,85% annuo dell'importo del prestito. Il premio viene calcolato mensilmente o trimestralmente fino a quando il mutuatario non fornisce un estratto dal registro fondiario e ipotecario, che indicherà che l'ipoteca è stata iscritta. Alcune banche utilizzano una soluzione diversa invece dell'assicurazione ponte: per questi pochi mesi aumentano il tasso di interesse dello 0,5 o addirittura dell'1,5%.
Contributo basso - da un importo elevato
La prossima assicurazione che è più spesso obbligatoria è l'assicurazione a basso contributo. Tuttavia, vale solo per le persone che danno in prestito l'intero immobile senza coinvolgere i cosiddetti proprio contributo. Tipicamente, il premio per tale assicurazione è calcolato sull'importo del prestito che supera l'80% del valore della proprietà. Quindi, se qualcuno vuole comprare un appartamento per 200.000 e chiedi un prestito di 200 mila. - poi pagherà il premio assicurativo da 40.000 (L'80% di 200.000 è 160.000, quindi 40.000 vengono lasciati per l'assicurazione). L'importo del premio è solitamente intorno al 3,5%, quindi nella situazione discussa - 1400. Solo alcune banche (ad esempio Polbank, Fortis Bank) prendono in prestito denaro per il 100% del valore della proprietà senza tale assicurazione.
Disoccupazione - per coloro che lo desiderano L'
assicurazione contro la disoccupazione è una protezione importante per il cliente. In precedenza, le banche che offrivano loro prestiti obbligavano i mutuatari ad acquistarlo, ora non utilizzano più tali pratiche. Invece, hanno semplicemente la possibilità di stipulare un'assicurazione - a volte un bonus per il cliente è, ad esempio, una commissione inferiore. Ciò è ovviamente dovuto al fatto che se il cliente stipula un'assicurazione, la banca corre meno rischi.
Alla GE Money Bank, l'assicurazione contro la disoccupazione costa l'1,2% dell'importo del prestito e lo 0,8% della perdita di capacità lavorativa a causa di un incidente. Se il cliente paga per queste polizze, la banca non addebita alcuna commissione. mBank vuole il 2% per il pacchetto assicurativo: vita, disoccupazione e perdita della capacità lavorativa; l'assicurazione è valida per 2 anni. Alla Santander Consumer Bank, il costo dell'assicurazione contro la disoccupazione per 5 anni è pari all'1,5% del valore del prestito.
La portata di tali politiche è simile nella maggior parte delle banche: l'assicuratore di solito garantisce che rimborserà 12 rate per il mutuatario che ha perso il lavoro. Naturalmente, a condizione che la persona assicurata non sia stata esonerata dall'azione disciplinare.
Per la vita - per i prudenti
Se il mutuatario è l'unico o il principale finanziatore, potrebbe giustamente essere preoccupato per ciò che accadrà al prestito dopo la sua morte.
È meglio proteggersi da una tale circostanza con una polizza sulla vita. Dopo la morte del mutuatario, il debito insoluto verrà quindi rimborsato dall'assicuratore e l'eventuale eccesso sarà trasferito alla famiglia. Pertanto, la banca non rivendicherà i suoi diritti dalla famiglia, che in una situazione estrema potrebbe addirittura portare al suo sfratto.
Il costo di una polizza vita per un uomo di 30 anni e la somma assicurata pari a 200.000 è 500-1000 all'anno.
Da un aumento delle percentuali
E come proteggersi dal rischio di un aumento dei tassi di interesse? Purtroppo l'unico modo è scegliere un tasso di interesse fisso. In commercio si possono trovare prestiti a tasso fisso, concessi in euro (anche per 30 anni) o in contanti (per 25 anni - è il cosiddetto Pole Loan: purtroppo, a causa di altri parametri di offerta, è del tutto non redditizio). I prestiti in franchi svizzeri sono disponibili a un tasso di interesse fisso per un massimo di 10 anni (offerta BPH). In pratica, è improbabile che i clienti scelgano prestiti con tassi di interesse fissi: sono più alti dei tassi variabili. Sfortunatamente, devi pagare per la protezione dai rischi.
Da una tariffa sfavorevole
Il rischio di cambio consiste nel fatto che non appena aumenta il tasso di cambio in valuta del prestito, aumenta anche la rata del prestito in valuta convertita in valuta. Certo, funziona anche al contrario: se si rafforza, puoi guadagnare molto con un prestito in valuta estera.
Come evitare il rischio? L'unico buon modo è accumulare sistematicamente e costantemente i risparmi nel periodo in cui lo zloty si sta rafforzando e destinarli a rate eventualmente aumentate (nel periodo in cui la valuta si rafforza). Vale anche la pena prendere un prestito per il 100% del valore della proprietà (o anche più del 100% - diverse banche hanno offerte del genere) e investire i propri soldi. In questo modo creiamo un "airbag" che ci permetterà di dormire sonni tranquilli in tutte le condizioni di mercato.