Prestito in contanti o in franchi?

1 Quale prestito è davvero più conveniente: in zloty polacchi o in franchi svizzeri?
2 Qual è la differenza di interessi che rende più favorevole un prestito in franchi svizzeri?
3 I tassi di interesse in Svizzera possono aumentare?
Controparte di 1 franco
Se confrontiamo il prestito in contanti più economico con uno di quelli più costosi - in valuta svizzera (CHF) - si scopre che la differenza è piccola. Un prestito in contanti a buon mercato può costare circa il 5,5% e un prestito costoso in franchi svizzeri circa il 3,5%. La differenza è solo di due punti percentuali.
Tuttavia, va ricordato che un prestito in franchi costa infatti circa lo 0,5% in più a causa della differenza tra il tasso di rimborso e il tasso di rimborso del prestito. Di conseguenza, la rata pari al prestito (150.000 per 20 anni) presa in PLN sarà di circa 1032, e se è in franchi - circa 924. La differenza è solo di 108. Sarebbe compensata dall'aumento del tasso di cambio del franco pari a circa l'11%.
Tuttavia, non tutte le banche accettano un prezzo così basso del contante, e i prestiti in franchi svizzeri saranno offerti molto più economici: è sufficiente che abbassino i loro margini (ad esempio Fortis Bank, fino a metà dicembre dello scorso anno, ha offerto una promozione in base alla quale ogni cliente indipendentemente il contributo proprio aveva un tasso di interesse su un prestito in franchi del 2% circa). Ora, nella maggior parte delle grandi banche, un tipico mutuo in valuta svizzera costa circa il 2,5%.
Vale la pena ricordare che le banche "zloty", che hanno ridotto i loro margini a livelli molto bassi, spesso lo fanno a scapito di una minore flessibilità di rimborso del prestito. Pekao SA, dopo aver introdotto una promozione sui prezzi, è tornata ad una commissione molto alta del 2,5% per il rimborso anticipato del prestito. BZ WBK richiede una commissione dell'1% e ING Bank Śląski addebiterà tale commissione se il rimborso anticipato viene effettuato entro cinque anni dalla sottoscrizione del prestito.
2 Condizioni di redditività
La differenza di 2,5 o 3 punti nel tasso di interesse sul prestito vale già la pena assumersi il rischio del tasso di cambio, cioè prendere un prestito in franchi. Il risparmio in rate è quindi così significativo che il possibile rafforzamento della valuta del prestito cessa di avere grande importanza. Vale la pena confrontare la rata del prestito in valuta estera con la rata di un prestito alternativo in PLN - fintanto che otteniamo risparmi ogni mese, non dovremmo reagire nervosamente a variazioni sfavorevoli dei tassi di cambio della valuta del prestito.
Certo, può accadere che a causa dell'apprezzamento del franco, la nostra rata (convertita in valuta) cessi di essere inferiore alla rata dello stesso prestito. Invece di farti prendere dal panico, dovresti quindi riassumere i risparmi che abbiamo realizzato negli anni su un prestito in valuta estera. Tenendo presente questo importo, sopravviveremo più facilmente al periodo di maggiori oneri finanziari.
Avvertimento! La conversione di valuta dovrebbe essere l'ultima risorsa. Questa è un'operazione molto costosa. Anche se la banca non addebita una commissione su questo conto, pagheremo comunque il 4-5% dell'importo del prestito a causa della differenza tra i tassi di acquisto e vendita di valuta. Inoltre, come dimostra la pratica, i clienti convertono i prestiti nei momenti peggiori possibili - quando la valuta del prestito è "sulla collina". Questo è un accordo per perdite molto elevate!
3 Tassi di interesse in Svizzera
Questo è motivo di preoccupazione. Nel luglio dell'anno scorso. Il LIBOR a 3 mesi (prezzo di mercato del franco svizzero) ammontava a circa lo 0,7% e alla fine dell'anno raggiungeva l'1%. Il LIBOR 6M (base multiprestito) è balzato all'1,3%. Questi cambiamenti sono dovuti al fatto che il mercato prevede un aumento dei tassi di interesse ufficiali in Svizzera. A metà dicembre 2005, il tasso di interesse di base fissato dalla banca centrale svizzera è aumentato dallo 0,25% all'1%.
Questo è solo l'inizio delle escursioni, ma niente panico. La caratteristica dei tassi di interesse è che a volte aumentano, ei tassi in Svizzera sono praticamente sempre inferiori rispetto, ad esempio, all'area dell'euro. L'altro lato della medaglia sono i tassi di interesse in Polonia. Tutto indica che dovremo aspettare un po 'per il loro significativo calo.